SIP કે FD? તમારું લક્ષ્ય નક્કી કરે.SIP અને FD: ફરક શું છે અને ક્યારે કયું વાપરવું.

FD એટલે શું

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) એટલે બેંક કે પોસ્ટ ઓફિસમાં નક્કી સમય માટે મૂકેલા પૈસા, જેના પર વ્યાજનો દર પહેલા દિવસે જ નક્કી થઈ જાય. પાકે ત્યારે કેટલા મળશે એ તમને પહેલેથી ખબર હોય. રાજુલા અને આખા સૌરાષ્ટ્રના ઘણા પરિવારો પેઢીઓથી FD પર ભરોસો રાખે છે, અને એ વાજબી પણ છે: FD સાદી છે અને એમાં કોઈ અચરજ નથી.

જરૂર પડે તો FD વહેલી તોડી શકાય, પણ બેંક ઓછું વ્યાજ આપે કે પેનલ્ટી કાપે એવું બને. બેંકની ડિપોઝિટ પર DICGC નો ડિપોઝિટ વીમો પણ હોય છે, દરેક બેંક દીઠ એક મર્યાદા સુધી.

SIP એટલે શું

SIP (સિસ્ટમેટિક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન) એટલે દર મહિને નક્કી રકમ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકવાની રીત. દરેક હપ્તાથી એ દિવસના NAV પર યુનિટ મળે, NAV એટલે એક યુનિટનો ભાવ. ધીમે ધીમે તમારા યુનિટ વધતા જાય, અને એની કિંમત બજાર સાથે વધે-ઘટે.

આમાં વળતર નક્કી નથી હોતું. સારા વર્ષમાં ઇક્વિટી ફંડ ઘણું વધી શકે, ખરાબ વર્ષમાં ઘટી પણ શકે. લાંબા ગાળે ઇક્વિટીમાં મોંઘવારીથી આગળ નીકળવાની શક્યતા છે, પણ કોઈ ગેરંટી નથી.

SIP અને FD સામસામે

નક્કી વળતર અને બજાર આધારિત વળતર

FD માં બેંક દરનું વચન આપે છે. SIP માં કોઈ વચન નથી: તમારું વળતર ફંડનું રોકાણ કેવું ચાલે છે એના પર આધાર રાખે. આ જ સોદો છે. તમે ઉતાર-ચઢાવ સ્વીકારો, અને બદલામાં લાંબા ગાળે વધારે વૃદ્ધિની શક્યતા મળે.

એક ઉદાહરણ જોઈએ (ફક્ત સમજવા માટે). ધારો કે તમે 10 વર્ષ સુધી દર મહિને ₹5,000 મૂકો, એટલે કુલ ₹6 લાખ. વર્ષે 12% ધારેલા વળતરે SIP લગભગ ₹11.6 લાખ થઈ શકે. વર્ષે 7% ધારેલા દરે એ જ પૈસા લગભગ ₹8.7 લાખ થાય. આ ધારણા છે, વચન નહીં, અને એમાં ટેક્સ ગણ્યો નથી. તમારા પોતાના આંકડા અમારા SIP કેલ્ક્યુલેટર પર મૂકી જુઓ.

ટેક્સ કેવી રીતે લાગે

FD નું વ્યાજ તમારી આવકમાં ઉમેરાય અને દર વર્ષે તમારા સ્લેબ પ્રમાણે ટેક્સ લાગે, ભલે તમે વ્યાજ ઉપાડ્યું ન હોય. બેંક TDS પણ કાપી શકે. ઊંચા સ્લેબમાં હો તો વળતરનો સારો એવો ભાગ ટેક્સમાં જાય.

મ્યુચ્યુઅલ ફંડના નફા પર કેપિટલ ગેઇન ટેક્સ લાગે, અને એ પણ ફક્ત વેચો ત્યારે. દર ફંડના પ્રકાર અને કેટલો સમય રાખ્યું એના પર આધાર રાખે. ટેક્સના નિયમો બદલાતા રહે છે, એટલે હાલની સ્થિતિ તમારા CA પાસે ચોક્કસ કરી લો.

કયા લક્ષ્ય માટે શું

• ઇમરજન્સી ફંડ: 3 થી 6 મહિનાનો ખર્ચ સલામત અને તરત હાથમાં આવે એવી જગ્યાએ રાખો, જેમ કે FD કે સેવિંગ્સ ખાતું.
• 1 થી 3 વર્ષ દૂરના લક્ષ્ય (લગ્ન, વાહન, દુકાનની ડિપોઝિટ): FD માં રકમ જરૂર વખતે સ્થિર રહે.
• 5 કે વધુ વર્ષ દૂરના લક્ષ્ય (બાળકનું ભણતર, નિવૃત્તિ): યોગ્ય ફંડમાં SIP થી પૈસાને ઉતાર-ચઢાવ પાર કરવાનો સમય મળે.
• વચ્ચેના સમય માટે: બંનેનું મિશ્રણ, અથવા ડેટ કે હાઇબ્રિડ ફંડ, યોગ્ય રહી શકે. અમારી ટીમ તમને વિકલ્પો સમજાવશે.

બંનેનો સાથે ઉપયોગ

આ કોઈ હરીફાઈ નથી. મોટા ભાગના પરિવારો માટે બંને કામના છે. ઇમરજન્સીના પૈસા અને ટૂંકી જરૂરિયાતો FD માં રાખો. લાંબા લક્ષ્યના પૈસા SIP માં મૂકો. લાંબુ લક્ષ્ય બે-ત્રણ વર્ષ દૂર રહે ત્યારે એ પૈસા ધીમે ધીમે ઇક્વિટીમાંથી સલામત વિકલ્પોમાં ખસેડતા જાવ, જેથી છેલ્લે બજાર પડે તો નુકસાન ન થાય.

તમારા પોતાના લક્ષ્ય માટે આ કેવી રીતે ગોઠવાય એ જોવું હોય, તો અમારી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ SIP સેવા વિશે વાંચો, અથવા અમારી ઓફિસે આવીને વાત કરો.