ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ શેના માટે છે
ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સમાં, પોલિસીના સમયગાળા દરમિયાન તમારું અવસાન થાય તો તમારા પરિવારને એક સાથે રકમ મળે, જેને સમ એશ્યોર્ડ કહે છે. તમે હયાત રહો તો પાકતી વખતે કંઈ નથી મળતું. એટલે જ મોટા કવર માટે પ્રીમિયમ ઓછું હોય છે. એનું એક જ કામ છે: તમારી આવક પર જે લોકો નભે છે એમનું રક્ષણ.
એટલે સવાલ સીધો છે: કાલે તમારી આવક બંધ થઈ જાય, તો તમારા પરિવારને ઘર ચલાવવા કેટલા પૈસા જોઈએ?
અંદાજિત નિયમથી શરૂઆત કરો
એક જાણીતો અંદાજિત નિયમ (રૂલ ઓફ થમ્બ) એ છે કે કવર તમારી વાર્ષિક આવકના 10 થી 15 ગણું હોય. તમે વર્ષે ₹6 લાખ કમાતા હો, તો આશરે ₹60 થી ₹90 લાખ થાય. આ ઝડપી શરૂઆત છે, જવાબ નહીં. એમાં તમારી લોન, તમારાં લક્ષ્ય અને તમે બચાવેલા પૈસા ગણાતા નથી.
પછી બરાબર હિસાબ કરો
જરૂરિયાત પ્રમાણેનો હિસાબ વધારે કામનો છે. પરિવારને શું જોઈએ એ ઉમેરો, પછી જે પહેલેથી છે એ બાદ કરો.
- આવકની જગ્યા: પરિવારનો વાર્ષિક ખર્ચ (તમારી આખી આવક નહીં), ગુણ્યા જેટલાં વર્ષ એમને ટેકો જોઈએ.
- લોન: ઘરની લોન, વાહનની લોન, ધંધાની લોન કે પર્સનલ લોન, જે હજી બાકી હોય.
- લક્ષ્ય: બાળકોનું ભણતર, દીકરા-દીકરીના લગ્ન, માતા-પિતાની સંભાળ.
- હાલનું કવર બાદ: તમારી પાસે જે જીવન વીમો છે એ, નોકરીમાંથી મળતું કવર પણ.
- બચત બાદ: FD, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ, PPF અને બીજા પૈસા જે પરિવાર વાપરી શકે.
એક ઉદાહરણ (ફક્ત સમજવા માટે)
સૌરાષ્ટ્રના એવા પરિવારનું ઉદાહરણ લઈએ જેમાં એક જ વ્યક્તિ કમાય છે. આંકડા કાલ્પનિક છે.
| શું ગણવું | ઉદાહરણની રકમ |
|---|---|
| ઘરખર્ચ: વર્ષે ₹3.6 લાખ, 15 વર્ષ માટે | + ₹54 લાખ |
| બાકી ઘરની લોન | + ₹15 લાખ |
| બાળકોનું ભણતર | + ₹15 લાખ |
| હાલનું જીવન વીમા કવર | − ₹10 લાખ |
| બચત અને રોકાણ | − ₹8 લાખ |
| આશરે જરૂરી કવર | ₹66 લાખ |
આ હિસાબ સાદો રાખ્યો છે, એમાં મોંઘવારી અને પૈસા પર મળતું વ્યાજ ગણ્યું નથી. હકીકતમાં ભાવ વધતા જ રહે, એટલે થોડું વધારે કવર લેવું સારું. ₹70 કે ₹75 લાખ સુધી રાઉન્ડ કરો તો થોડી ગુંજાશ રહે. તમારા પોતાના આંકડા ટર્મ કવર કેલ્ક્યુલેટર પર મૂકી જુઓ.
પોલિસીનો સમયગાળો કેટલો રાખવો
એટલો સમય રાખો જ્યાં સુધી પરિવાર તમારી આવક પર નભે, ઘણી વાર બાળકો ઠેકાણે પડે અને લોન પૂરી થાય ત્યાં સુધી. ઘણા લોકો માટે એનો અર્થ 60 કે 65 વર્ષની ઉંમર સુધીનું કવર. લાંબો સમયગાળો થોડો મોંઘો પડે, પણ મોટી ઉંમરે નવી પોલિસી લેવી સામાન્ય રીતે ઘણી વધારે મોંઘી પડે.
જીવનના મોટા બનાવો પછી રિવ્યૂ કરો
જવાબદારી વધે એમ કવર પણ વધવું જોઈએ. આ સમયે ફરી જોઈ લો:
- લગ્ન થાય કે બાળક આવે
- ઘરની લોન કે ધંધાની મોટી લોન લો
- તમારી આવક ઘણી વધે
- માતા-પિતાની જવાબદારી તમારા પર આવે
પ્રપોઝલ ફોર્મમાં સાચી માહિતી આપો
તમારી તબિયત, બીડી-સિગારેટ, તમાકુ કે દારૂ જેવી ટેવો, તમારી આવક અને બીજી પોલિસી વિશે વીમા કંપનીને સાચું કહો. ઓછા પ્રીમિયમ માટે કંઈ છુપાવો તો પછીથી ક્લેમ નામંજૂર થઈ શકે, અને એ પણ બરાબર ત્યારે, જ્યારે પરિવારને પૈસાની સૌથી વધુ જરૂર હોય. કોઈ વાત ગણાય કે નહીં એની ખાતરી ન હોય, તો પણ જણાવી દો.
અમારી ટીમ ટર્મ લાઇફ પ્લાન સરખાવવામાં અને પ્રપોઝલ ફોર્મ બરાબર ભરવામાં મદદ કરે છે.